Empréstimos: saiba como funcionam

Tenho recebido muitos questionamentos sobre como os empréstimos funcionam. Por isso, reuni algumas informações importantes para que você entenda o mecanismo. Bora saber como funciona?

Empréstimos: saiba como funcionam

Vou usar duas perguntas frequentes que recebo para explicar alguns pontos importantes dessas operações.

Vamos lá?

Por que meu amigo pegou um empréstimo com uma taxa mais baixa que a minha se fomos ao mesmo banco?

O que os bancos e as financeiras analisam para definir a taxa de juros a ser cobrada é o risco.

Por isso, não há taxas fixas para todo mundo, pois cada pessoa representa um risco diferente.

Quanto mais o credor achar que corre o risco de não ser pago, maior será a taxa de juros oferecida*.

Por isso, quanto mais garantias o credor tiver de que irá receber, menor a taxa de juros e vice-versa*.

É por essa razão que empréstimos consignados tendem a ter taxas de juros menores*.

Por ser um empréstimo com pagamento indireto, ou seja, a empresa desconta do salário e repassa ao credor antes mesmo de o funcionário receber, a garantia de pagamento é alta.

Outra forma de garantia é, por exemplo, um veículo quitado.

Se você tem um carro quitado que vale R$ 30 mil e o dá como garantia em um empréstimo de valor menor que o valor do veículo, sua taxa de juros tende a ser menor do que a de alguém que não tem nada para dar como garantia*.

Isso porque, se você não pagar, o banco tem direito a ficar com o bem dado como garantia.

Sendo assim, o risco do credor é menor.

Então, o que você tem que considerar é:

• Quem não tem como dar garantias terá de arcar com juros mais altos.
• Se a parcela do empréstimo comprometer uma porcentagem alta do salário, o credor entende que o risco de não receber é maior, então a taxa de juros será mais alta.
• Se, ao contrário, a parcela do empréstimo comprometer uma porcentagem pequena do salário, o credor entende que o risco de não receber é menor, então a taxa de juros será mais baixa.
• Se o banco achar que o risco de não receber é muito alto, pode se recusar a conceder crédito.

* Essas não são regras fixas, mas sim, o que costuma acontecer na maioria das vezes.

Estou pagando um consignado há mais de um ano. Quero quitá-lo, pois ainda faltam 3 anos, mas vi que o saldo a pagar está alto. É como se eu não tivesse pago quase nada. Como pode ser?

O que acontece é que o banco “se paga” primeiro.

Existe uma tabela de amortização onde o valor da parcela é dividido em dois:

1. Amortização dos juros (que é o ganho do banco/financeira)
2. Amortização do principal (que é o valor a abater da dívida em si)

Imagine que você contratou um empréstimo nestas condições:

• Valor do empréstimo: R$ 10 mil
• Taxa de juros mensal: 2,50%
• Prazo: 48 meses
• Parcela mensal fixa: R$ 360,06
• Total dos juros: R$ 7.282,88
• Custo total do empréstimo: R$ 17.282,88

Veja como funciona a tabela para as 5 primeiras parcelas desse exemplo:

Balanço inicial: R$ 10.000,00

• Parcela 1: R$ 360,06 • Principal: R$ 110,06 • Juros: R$ 250,00 • Balanço final: R$ 9.889,94

• Parcela 2: R$ 360,06 • Principal: R$ 112,81 • Juros: R$ 247,25 • Balanço final: R$ 9.777,13

• Parcela 3: R$ 360,06 • Principal: R$ 115,63 • Juros: R$ 244,43 • Balanço final: R$ 9.661,50

• Parcela 4: R$ 360,06 • Principal: R$ 118,52 • Juros: R$ 241,54 • Balanço final: R$ 9.542,97

• Parcela 5: R$ 360,06 • Principal: R$ 121,49 • Juros: R$ 238,57 • Balanço final: R$ 9.421,49

Veja que foram pagas 5 parcelas de R$ 360,06 (R$ 1.800,30), mas a dívida ainda está em R$ 9.421,49, como se tivessem sido pagos apenas R$ 578,51.

Continuando o cálculo até a parcela 12, teriam sido pagos R$ 4.320,72, mas a dívida estaria em R$ 8.481,66, como se tivessem sido pagos apenas R$ 1.518,34.

Se você prestar atenção à divisão dos R$ 360,06, verá que inicialmente é abatida uma parte maior de juros e menor do principal.

À medida que os meses passam, o abatimento dos juros vai diminuindo aos poucos, ao passo que o abatimento do principal vai aumentando.

Chegando perto da metade do prazo (neste caso, da parcela 21 para frente) é que o abatimento do principal vai ficando maior que o abatimento dos juros.

É claro que, no final, a pessoa irá pagar os mesmos R$ 17.282,88 (valor do principal com juros).

Porém, a questão é que, se ela quiser quitar antes de ter pago cerca de metade do empréstimo, ainda vai estar devendo um valor alto.

Por isso, você deve tomar muito cuidado antes de contratar qualquer tipo de empréstimo ou de financiamento.

Apesar de se vender a ideia de que empréstimos e financiamentos são super fáceis, existe uma complexidade nas operações.

Os bancos e financeiras deveriam explicar as letras miúdas, mas não posso deixar de mencionar que, muitas vezes, a própria pessoa que está contratando crédito não se interessa em saber.

Então, fique de olhos bem abertos para não ser pego de surpresa!

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