Financiamento de veículo vale a pena?

Hoje trago um comparativo muito interessante entre quanto custa financiar um veículo e quanto custa uma compra programada. Temos simulações para você comparar as duas coisas e uma tabela que vai dexá-la de cabelo em pé! Confira!

Muitas pessoas me perguntam se vale a pena financiar um veículo. É claro que todo mundo sabe que os juros são altos e que há operações em que se paga o equivalente a 1 carro e meio ou dois. Mas o que muita gente não sabe é a forma como o financiamento funciona e que há outras formas de se adquirir um veículo sem pagar mais por ele. Acompanhe!

SIMULAÇÃO DE FINANCIAMENTO – VEÍCULO DE 30 MIL REAIS

Para esta simulação, estamos usando um tipo de financiamento bem comum, o CDC, e trabalhando com a taxa média de juros cobrada nesse tipo de operação. Confira a fonte desta informação clicando aqui.

• Valor do veículo: R$ 30.000,00
• Entrada: (20%) R$ 6.000,00
• Valor financiado: R$ 24.000,00 + IOF
• IOF a pagar: R$ 432,30 (incluído no financiamento)
• Valor total a ser financiado: R$ 24.432,30
• Tipo de financiamento: CDC
• Taxa de juros: 2,15% a.m.
• Prazo: 48 meses (4 anos)
• Valor das parcelas: R$ 821,04

Para fazer o cálculo, usamos um simulador disponível neste link.

O que você deve considerar não é apenas se o valor da parcela de R$ 821,04 cabe no seu bolso, mas sim, quanto você vai pagar por esse veículo no final da conta toda. Veja o exemplo da nossa simulação:

• Valor pago no financiamento: R$ 39.410, (48 X R$ 821,04)
• Total pago só de juros: R$ 14.977,70
• Valor total pago: parcelas + entrada = R$ 45.410,

O que muitos não sabem sobre financiamento de veículo

Quando você financia um veículo, cada parcela paga é abatida e sua dívida vai baixando, certo? ERRADO! E é isso que quero esclarecer para você (pois aqui sempre trago verdades!). Existe uma Tabela de Amortização, onde o banco recebe primeiro o que você deve a ele, ou seja, os juros.

As primeiras parcelas amortizam uma proporção maior de juros e uma parte menor da dívida em si, ou seja, o banco/financeira, se paga primeiro (garante o ganho dela) e abate uma parte menor do que você deve. Por isso, muita gente não entende porque paga, paga, paga e quando consulta o status do financiamento percebe que continua com uma dívida alta!

Veja a Tabela de Amortização refente à nossa simulação:

Se você somar os valores, vai ver que no primeiro ano de financiamento terá pago R$ 9.852,48, mas terá amortizado apenas R$ 4.000,25. O valor de R$ 5.852,23 terá sido apenas para pagar os juros.

Mas aí você pode perguntar: “como eu faço para comprar meu carro se não tenho o valor para pagar à vista?” E a resposta é: programando a sua compra e invertendo o jogo: em vez de pagar juros, receber juros! Isso é totalmente possível se você se disciplinar para fazer uma compra inteligente que chamamos de compra programada. Veja como é:

COMPRA PROGRAMADA

Vamos simular que você vai comprar um carro nas mesmas condições do financiamento, mas fazendo uma compra programada fazendo um investimento bem simples no Tesouro Selic. Acompanhe os cálculos:

• Investimento inicial: R$ 6.000,00 (mesmo valor que daria de entrada)
• Aporte mensal (valor que colocaria todo mês no investimento): R$ 820 (mesmo valor da prestação)

Esse investimento foi simulado pela Rico, uma corretora 100% on-line que você pode pesquisar clicando aqui. Você também pode usar o simulador do terouro direto clicando aqui.

Fazendo essa aplicação você chegaria a um valor maior do que os 30 mil que precisa para comprar o carro e em menos tempo do que o prazo de financiamento. Veja:

• Em 28 meses de aplicação, você chegará ao valor líquido de R$ 30.860
• Já foram descontadas as taxas (R$ 128) e o IR (R$ 499)
• O carro será quitado 20 meses mais cedo que no financiamento
• Sobra de mais de R$ 800 para ajudar no pagamento seguro, na documentação, em algum acessório extra ou para o combustível durante um período!

Para finalizar, veja mais de perto o comparativo nesse resumo:

Financiamento                                                      

• Um veículo de R$ 30 mil custará R$ 45.410, (um carro e meio)
• Serão precisos 48 meses para pagar (4 anos)
• Não sobra nada para seguro, documentação etc. (você terá que arcar com todas as despesas)
• Se não pagar as prestações, os juros serão ainda maiores e o veículo pode ser apreendido para pagar a dívida (sem carro, sem dinheiro e, nos casos em que o veículo não cobre o valor + juros, ainda ficará com uma dívida a pagar)

Compra programada

• Um veículo de R$ 30 mil custará R$ 30 mil
• Serão precisos 28 meses para pagar (2 anos e 4 meses)
• Sobra mais de R$ 800 para usar como quiser ou deixar na aplicação para render mais
• Se não puder investir nada em algum mês, não há penalidade alguma

Análise final

Estas informações vão na contramão de tudo o que você vê todos os dias: anúncios e mais anúncios de bancos e financeiras que só mostram que “as parcelinhas cabem no seu bolso” e que você pode ter o que quer AGORA! Com isso, você pensa “ora, se todo mundo financia, não deve ser tão ruim assim”, mas é aí que as pessoas se enganam. O financiamento nada mais é do que uma forma ruim de adquirir um bem, afinal que vantagem há em pagar 1 produto e meio e receber apenas 1? Faz sentido isso?

A questão é que o financiamento vem em uma embalagem para presente e isso enche os olhos de qualquer um. O que vem dentro dessa embalagem é um produto que se deseja (veículo ou o que quer que esteja sendo financiado) + uma bomba relógio que pode explodir no momento que você passar por um aperto financeiro.

As pessoas que vendem o financiamento mostram o rosto, são lindas, educadas, sorriem o tempo todo e tratam o comprador como um velho amigo. Já as pessoas que fazem as cobranças em caso de inadimplência, não mostram a cara, muitas vezes ligam de forma grosseira e inconveniente, tratam o devedor como um criminoso e não são nada amigáveis. Engraçado, né? #sqn

Por isso, pense MUITO antes de optar por um financiamento, combinado?

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